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近日，身旁一位友人在50初的年紀，離開了工作25年的職位
上有兩老，下有兩小，理當經濟壓力應該還是十分重的他，卻能斷然離開，沒有其他原因，只因為提前準備
看他滔滔不絕的說著如何透過美國適當退休投資帳戶、理稅、信用卡等使用，以及個人如何在生活品味和金錢之前取得平衡。所有成功，都不是偶然，全都是計畫性作為。
聽完，腦洞似乎開了，所謂有錢人跟你想的不一樣，差別在於思考。
姑且稱呼這位朋友叫小哥，以下AP整理了小哥隨意分享的幾個提前退休招式，很簡單，只要你執行。
保險篇
關於保險，重點在保障，專注當下，讓你每晚能好好睡覺，不要多想未來要留錢給家人。
定期險或終身險？
許多人想到保險，可能會被遊說買了終身壽險，想說繳了20、30年，未來離開就可以給家人一筆錢，又或是在途中若意外，家人也有個保障。
一切聽起來很合理，執行起來不實際。
假設你買了終身壽險，身亡時可以領到10萬美金，有天在人生的途中，你不幸提前提開，你的家人雖然似乎可以領到10萬美金，但事實上，或許保險公司實際只付給你們5萬元，因為期間的保險費你已經繳了5萬美金。
然而同樣的保障，其實你可以用更經濟實惠的保費達到相同的效果，那就是定期險
假設今年你正值壯年，家中經濟重擔在你身上，透過投保10至30年不等的定期壽險，你可以在65歲退休前，用經濟的保費達到真正保障家人的目的，畢竟壽險求的是在個人壯年時，有天意外，能有筆錢給家人，你老時，家人或許已茁壯，經濟壓力已不在你身上。
而定期險跟終身險的保費額相差非常多，所以若僅是要達到上述保障要求，透過定期險，可以將省下來的保費，做更好的金錢運用，投資為未來的退休規劃，賺取更多報酬。
保險是保障不是投資
保險重點在於保障，用來保障醫療需求，或是意外身亡需求，花出去就沒了，是一筆必要支出。
然而琳瑯滿目的保險商品，其中業務大力推銷的，不乏是所謂的「儲蓄保單」，標榜2~3%的利息報酬，高出市面定存。
一樣，聽起來很合理，執行起來不實際。
保險公司今天賺錢的原因，並非實際來自於保費收入，而是現金流。
透過固定收入的保費，保險公司獲得現金並可去進行借貸、投資等，保守假設獲得報酬率6至15%不等
最後保險公司再將獲得巨額報酬，微薄分給保戶1～2%，這就是金融的運作
尤其，許多儲蓄型保單雖然標榜高利息，但事實上是要等期滿後，才開始支付利息，那麼在繳保費的期間，你的金錢事實上是「免費借」給保險公司去使用。當然每家保險公司商品不同，重點是要看懂自己買的商品。
儲蓄型保單並非投資，頂多充其量是儲蓄，然而每年的通膨，事實上也是默默在侵蝕錢的價值
那投資型保單呢？ 嗯，是一個聽起來很複雜，實際上也複雜的金融商品
簡單來說就是，透過保險公司去幫你買基金等金融商品，這樣你不只要付給保險公司手續費，還要付給基金公司管理費等費用，且不保障投資績效會比較好。
交易成本對於投資報酬扮演重要角色，因為這代表在賺錢前就付出去的費用，不論該筆投資最終賺或賠。
退休投資篇
不要只依賴政府的那份退休金，每個人都需要有自身退休帳戶
相對台灣人，對於退休金的準備，許多人或許多停留在依靠政府提供的勞保、公保等，作為個人的退休準備
但小哥，米國人，不僅有政府退休金帳戶，也為自己準備了另個個人退休帳戶
所謂退休帳戶就是只進不出，沒有緊急意外或適當需求，不會把錢拿出來，選擇適當投資標的，將投入的現金進行長期投資；所謂長期是指10年以上，長期參與市場，隨著經濟的成長，資產成長。
在年輕時，選擇合適的高風險、高報酬標的，到中年準備退休時轉換成穩健、報酬風險平衡的標的
那到底要選什麼標的？ 這關乎個人對於風險的承受度，以及金融知識，所以了解自己性格及擁有知識是關鍵。
先買房再存退休金
關於買房子，這是英雄所見各有不同的話題，但在小哥眼裡，應該先買自己的房子再存退休金
因為房子不僅有自住需求，且也有增值的空間可視為投資的一種商品
儘管買房派和租房派爭吵不休，但重點在於老了後能否有個住的地方
在台灣，許多房東對於租房子給老人家並不是這麼友善，但若未來是住在安養中心，或許又是另個選擇
但，有個固定的居所，一個家的感覺，或許是個已超過單純金錢考量的思考題；完全是個人、家人需求考量。
退休投資在於完整參與市場變動，買進並長期持有
退休投資不像短期投資，講求的是長期參與市場的上下起伏，因為有下跌，才有上漲的空間
在下跌時持續投入，反而可以用一樣的錢買到更多股數。
穩健標的因為股價起伏不大，則可以減少買進；高風險的好標的，比如說良好的科技股（請自行腦補報明牌XD），在股市下跌時反而可以加碼買進。
在上漲時也要持續投入，不要擔心買在高點。
因為市場無法預測，沒有人知道浪可以漲多高，也沒有人知道跌可以跌多深，重點在完整參與，買進並持有。
開始投資永遠不嫌晚
小哥從年輕就不吝於分享個人的金融知識，但身邊的親友總是半信半疑
直到小哥現在笑著離開現有職場，有房有車有錢有家庭有生活
之前不相信的同事，終於開始嘗試進行退休投資，儘管他已經四、五十歲了，但開始總不嫌晚
這位同事仍可以在退休前，享受時間的複利，最好的開始時間就是現在！
最後是AP個人心得：
擁有選擇權的人生
在你人生的精華時光，你想做些什麼？什麼是你的理想生活？
對於提早退休，與其說是退休，不如是說是開啟人生第二曲線、第二職涯
一個不需要因為金錢考量因素，而給予自己完全選擇權
在台灣，65歲退休，是一個聽起來很合理，但… 每個人有自己的答案
金錢是利用的工具，不要被金錢利用
AP在站內寫了許多跟錢有關的文章，或許是跟大家分享省錢，或許是賺錢、投資理財等
但金錢只是一個利用的工具，妥善利用金錢，可以用來達到個人、家庭及社會更美好的目的，但絕不要被金錢利用了自己！
錢是有情懷的。君子愛財，取之有道，錢要適當花用，才可以有它的價值，否則充其量是數值；我相信，金錢可以讓世界更美好，只要適當利用。
最後，感謝你看到最後，希望這篇文章對你有幫助，祝福大家提早過個人理想的第二人生！
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